월 800만원 카드 사용, 마일리지 카드 여러 장으로 나눠 써도 될까

월 카드 사용액이 800만원쯤 되면 마일리지 카드를 여러 장 조합하고 싶어진다. 한 장에 몰아 쓰기에는 월 적립 한도나 제외 업종이 걸릴 것 같고, 카드마다 라운지나 호텔 혜택도 붙어 있으니 잘 나누면 더 남을 듯하다.

그런데 이 정도 지출에서는 적립률 숫자부터 보면 오히려 헷갈린다. 중요한 건 월 800만원이라는 총액보다 그 돈이 어디에서 쓰이느냐다. 관리비, 백화점, 커피, 편의점, 택시, 병원비, 주유, 코스트코, 학원비가 섞여 있으면 같은 100만원이어도 카드가 받아주는 방식이 다르다.

월 800만원이면 카드 수보다 역할이 먼저다

월 800만원은 카드 여러 장을 검토할 만한 금액이다. 다만 카드가 많아진다고 혜택도 같이 커진다고 보기는 어렵다. 어떤 카드는 특정 업종이 적립에서 빠지고, 어떤 카드는 월 한도 때문에 일정 금액을 넘기면 효율이 낮아진다.

내가 먼저 볼 부분은 카드 이름이 아니라 지출의 자리다.

카드가 맡을 지출이 분명하면 여러 장을 가져갈 이유가 생긴다. 반대로 맡길 지출이 애매하면 연회비와 실적 관리만 늘어난다.

마일리지 카드는 제외 업종을 먼저 봐야 한다

마일리지 카드를 고를 때는 적립률이 먼저 눈에 들어온다. 하지만 월 800만원 중 관리비가 60만~70만원 있고, 백화점이나 커피, 편의점, 택시 지출이 따로 있다면 이 지출들이 실제 적립 대상인지가 더 중요하다.

아파트관리비는 카드마다 실적에는 들어가도 적립에서는 빠질 수 있다. 일부 생활 업종도 기본 적립만 되거나 특정 조건에서는 제외된다. 이 부분을 빼고 월 사용액만 크게 잡으면 계산이 쉽게 어긋난다.

KB 헤리티지 스마트, 삼성 앤마일리지, 신한 에이스 블루라벨 같은 카드를 놓고 조합을 생각할 수는 있다. 다만 현재 확인된 자료만으로는 각 카드가 관리비, 백화점, 택시, 커피, 편의점에서 어떻게 적립된다고 단정하기 어렵다. 최신 상품설명서와 약관에서 적립률, 월 한도, 제외 업종을 서로 대조해 봐야 하는 부분이다.

내 생각에는 월 800만원이면 한 장으로 모든 지출을 처리하기보다, 적립이 확실한 지출만 마일리지 카드에 올리는 쪽이 낫다. 관리비나 생활 업종이 빠지는 카드라면 명목 적립률이 좋아도 실제 효율은 줄어든다.

이미 강한 할인은 마일리지와 따로 봐야 한다

월 200만원을 맞춰 12만원 청구할인을 받는 카드가 있다면, 이건 꽤 강한 고정 혜택으로 볼 만하다. 마일리지는 나중에 항공권을 어떻게 쓰느냐에 따라 체감 가치가 달라지지만, 청구할인은 바로 금액으로 보인다.

그래서 학원비처럼 사용처가 고정되어 있고 할인액이 분명한 지출은 마일리지 카드로 옮길 이유가 약하다. 여행을 자주 가더라도 할인 카드와 마일리지 카드는 역할이 다르다. 나라면 이런 지출은 마일리지 적립 욕심 때문에 건드리지 않는다.

라운지와 호텔 티어는 실제로 쓰는지가 전부다

프리미엄 카드에서 자주 헷갈리는 부분이 라운지, 가족카드, 호텔 엘리트 티어다. 혜택 이름만 보면 좋아 보이지만 실제 가치는 사용 빈도에 달려 있다.

가족카드로 라운지를 쓸 수 있는지, 본인과 가족의 이용 횟수가 따로 잡히는지, 동반자 조건이 있는지, 특정 라운지 브랜드만 되는지는 카드사 조건에 따라 달라진다. 마스터카드 월드 등급에 호텔 관련 혜택이 붙어 있어도 실제 적용에는 등록 조건이나 예약 경로 조건이 있을 수 있다.

호텔 티어도 마찬가지다. Marriott Bonvoy에는 공식 약관 페이지가 있다. 카드에서 호텔 관련 혜택을 준다고 해도 자동 적용인지, 별도 등록이 필요한지, 특정 경로 예약에서만 의미가 있는지는 따로 볼 부분이다.

Qatar Airways Privilege Club도 공식 페이지가 있고 oneworld 관련 표시가 확인된다. 다만 이것만으로 국내 카드의 마일리지 적립 조건이나 전환 효율을 말할 수는 없다. 항공사 멤버십의 존재와 카드별 적립 조건은 다른 문제다.

나는 호텔 카드 추가는 숙박 빈도가 분명할 때만 의미가 있다고 본다. 1년에 몇 번 쓸지 애매한 호텔 티어 때문에 연회비 높은 카드를 추가하면, 마일리지 적립보다 먼저 연회비가 부담이 된다.

특정 가맹점용 카드는 실적 보충분이 변수다

코스트코용 카드처럼 특정 가맹점 때문에 들고 있는 카드도 따로 봐야 한다. 월 40만원 정도 쓰는데 실적이 50만원이라면, 부족한 10만원을 매달 다른 지출로 채우는 구조가 된다.

그 10만원이 원래 쓰던 지출이면 괜찮다. 하지만 다른 카드에서 적립되거나 할인될 지출을 빼 와서 실적을 맞추는 거라면 실제 이득은 줄어든다. 현대 아멕스그린2나 대한항공 120 같은 다른 후보를 떠올릴 수는 있지만, 바꾸기 전에 볼 건 카드 이름보다 세 가지다.

첫째, 코스트코 지출이 새 카드에서 어느 정도 혜택을 받는지. 둘째, 실적을 채우려고 옮겨야 하는 추가 지출이 있는지. 셋째, 새 카드의 연회비와 여행 혜택을 실제로 쓸 수 있는지.

월 800만원을 쓰더라도 카드마다 40만, 50만, 60만원씩 애매하게 실적을 맞추다 보면 혜택을 받는 소비가 아니라 조건을 맞추는 소비가 된다.

남길 카드는 지출이 설명해 준다

이 조합에서 나라면 먼저 없앨 카드를 고르기보다 각 카드에 맡길 지출을 다시 적어 본다.

마일리지 적립용 카드는 적립 제외가 적고 월 한도를 제대로 쓸 수 있는 지출만 맡긴다. 생활비 보조용 카드는 관리비, 커피, 편의점, 택시처럼 자주 쓰는 업종이 실제 적립되는지가 중요하다. 호텔 혜택용 카드는 숙박 계획이 뚜렷할 때만 추가한다. 이미 청구할인이 강한 학원비 카드는 마일리지 카드로 옮기지 않는 쪽이 자연스럽다.

신한 메리어트 본보이 같은 호텔 성격의 카드를 추가할지도 같은 기준이다. Marriott Bonvoy 약관이 따로 존재하는 만큼 카드 혜택과 호텔 멤버십 조건은 분리해서 보는 편이 낫다. 카드가 주는 혜택이 있어도 실제로 그 호텔 체인에 묵고, 해당 조건으로 예약하고, 티어 혜택을 체감할 수 있어야 연회비를 설명할 수 있다.

월 800만원 카드 조합의 답은 마일리지 카드 몇 장이 적당한가보다 각 카드에 올릴 지출이 적립 대상인지, 부가 혜택을 실제로 쓰는지에 가깝다. 나는 적립률만 보고 카드를 늘리는 쪽보다 확실한 할인 카드, 마일리지 카드, 호텔 카드의 역할을 분리한 뒤 애매한 카드를 덜어내는 쪽이 더 낫다고 본다.